Vállalkozói negyed kezdőlap

Szavazás

Twitter

Az ellenállhatatlan webszövegek titkai

Legfrissebb


Főoldal

 

2007.03.13 13:45:00 -

Küldés e-mailben Nyomtatás Betuméret növelés Betuméret csökkentés

Tudnivalók a bankkártyákról és hitelkártyákról

A vállalkozók részére indított 10 részes, ingyenes távoktatásunk 4. leckéjében a bankkártyák különböző fajtáit járjuk körül, kitérve a bankkártyahasználat biztonsági kérdéseire.

Vállalkozói Akadémia 2.

Vállalkozói Akadémia 2.

Az [origo] Vállalkozói negyed és a Silihost tárhely-szolgáltató ingyenes, 10 leckéből álló távoktatást indított a vállalkozások segítésére.

Kezdje most az 1. leckével!

Köszöntjük az [origo] és a Silihost tárhely-szolgáltató "Vállalkozói Akadémia" című közös, ingyenes távoktatásában.

A bankkártyákat csoportosíthatjuk aszerint, hogy milyen elfogadói környezetben használhatóak. E szempont alapján két nagy csoportot különböztethetünk meg: a csak elektronikusan, vagy nem csak elektronikusan használható bankkártyák körét.

A bankkártyákat megkülönböztethetjük aszerint is, hogy a bankkártya használata során mehetünk-e mínuszba (hitelkeretünket használva), vagy kizárólag saját betétünk erejéig költekezhetünk. Amennyiben kizárólag saját betétünk erejéig költekezhetünk, úgy betéti bankkártyáról, más néven debit kártyáról beszélhetünk, amennyiben hitelkeret használva is bonyolíthatunk tranzakciókat, úgy hitelkártyáról, más néven credit kártyáról van szó.

A csak elektronikusan használható bankkártyák azt a biztonsági korlátot hordozzák, hogy a rendszer minden egyes tranzakciónál ellenőrzi, nincs-e letiltva, és van-e rajta elegendő fedezet. Ezt csak úgy valósítható meg, hogy a vásárlás pillanatában a bank elektronikus úton jóváhagyást ad a bankkártya elfogadó kereskedőnek.

A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a kereskedő egy elektronikus úton (POS terminál vagy internetes virtuális POS) keresztül engedélyezteti a vásárlást. Számos bank engedélyezi elektronikus bankkártyák használatát az interneten is. Elektronikus terminállal nem rendelkező kereskedők, a kizárólag elektronikusan használható bankkártyákat nem tudják elfogadni. Az elektronikus bankkártyákkal történő vásárláskor a legtöbb esetben a biztonság növelése érdekében a PIN kód (személyes ellenőrző kód) beütésére is szükség van.

Az elektronikus bankkártyák két nagy kártyacsoportja általános Magyarországon: a Visa Electron és a Maestro bankkártya. Használatukban lényeges különbség, hogy világhálón korlátozás nélkül csak Visa Electron bankkártyát lehet használni. Nincs lényeges különbség azonban a hagyományos elfogadás tekintetében, a belföldi elfogadóhelyek és a bankautomaták (ATM) többsége mindkettőt elfogadja.

Külföldön előfordul, hogy e két rendszer közül csak az egyik használható. A Visa/Visa Electron és MasterCard/Maestro kártyák elfogadói hálózata a legtöbb európai országban nagyságrendileg azonos, Ausztriában, Szlovéniában, Oroszországban és Ukrajnában azonban a MasterCard/Maestro kártyák elfogadása elterjedtebb.

A dombornyomott bankkártyák

A dombornyomott bankkártyák a legszélesebb körben használható bankkártyák, mert a használatukat nem köti az azonnali elektronikus, on-line ellenőrzés. Természetesen ugyanúgy használhatók elektronikus terminálokon és bankautomatákban, de emellett olyan elfogadóhelyeken is, ahol nincs kiépítve az elektronikus terminál.

A dombornyomás ezt az elfogadási módot teszi lehetővé. Ugyanis a terminál nélküli elfogadóhelyeken egy olyan kártyalehúzót alkalmaznak (imprinter), ami a dombornyomás segítségével rávasalja a kártya adatait a bizonylatra. Az összeg rányomtatása vagy kézi rávezetése után ezt azután már csak alá kell írnia a vásárlónak, ezzel hitelesíti a vásárlást.

Ebből a technológiából eredően a vásárlás pillanatában az eladó nem tudhatja, hogy a bankkártyán van-e fedezet, illetve, hogy nincs-e esetleg letiltva. Ezért ez a vásárlási mód fokozott kockázatot jelenthet a banknak ugyanúgy, mint a kereskedőnek. Az engedélyezés azonban a nem elektronikus tranzakciók esetében is kötelező bizonyos összeghatár felett (floor limit).

Ezt a kockázatot a bankok magasabb éves díjakkal és az igényléskor támasztott komolyabb feltételekkel szokták kiegyensúlyozni. Ugyanis megtörténhet, hogy az ilyen vásárlások következtében a debit kártya mínuszba fordul, és ilyenkor a bank kénytelen úgy hitelezni a kártyabirtokos felé, hogy hitelkeretet az ügyfél nem igényelt. Ezt a kényszerhitelt a bankok magasabb hitelkamattal szokták büntetni.

A dombornyomott kártyák másik jellegzetessége, hogy a megfelelő elfogadóhelyeken személyes jelenlét nélkül is lehet vásárolni velük. Mire gondolok? Például az internetre, de erről a távoktatásunk következő néhány leckéjében lesz részletesen szó.

Azután adott kereskedőnél olyan módon is tudunk vásárolni, hogy telefonon bediktáljuk vagy faxon elküldjük a kártyaszámunkat és a szükséges adatokat, és ők távolról le tudják emelni a pénzt a kártyánkról, és mondjuk házhoz küldik az árut.

[PAGEBREAK]

Biztonsági kérdések a dombornyomott bankkártyák használatával összefüggésben

Mivel a dombornyomott kártyák ilyen széles körben használhatók, érdemes nagyon vigyázni a kártyánk adataira. Ugyanis a kártyaadatok birtokában bárki képes a nevünkben ilyen távoli tranzakciókat kezdeményezni. Ezzel olyan kellemetlen helyzetbe hozhatjuk magunkat, hogy a kártyánkról egyszer csak elfogy a pénz, pedig nem is vásároltunk vele.

Ekkor persze megyünk a bankhoz reklamálni, ahol azonnal letiltják a kártyát, így amíg az újat le nem gyártják, és azt át nem vesszük nem is használhatjuk azt. Továbbá a bank kivizsgálja a tranzakciót, és ha bebizonyosodik, hogy a tranzakció a mi hibánkon kívüli visszaélésből eredt, akkor visszaadják a pénzünket. De mindez elég sok hercehurcával és időleges pénzhiánnyal jár.

Milyen adatok alapján azonosítják a vevőt a távoli tranzakcióknál? Ezt elfogadó helye válogatja, de általános, hogy bekérik a bankkártya számát, lejárati dátumát, és a kártyatulajdonos címét. Ebből főképpen az irányítószámot szokták használni az ellenőrzésre, mert azt nem lehet többféleképpen leírni, mint mondjuk az utcanevet, és nemzetközi karakterproblémák sincsenek vele.

Újabban bevezettek egy plusz biztonsági kódot a dombornyomott kártyák távoli elfogadása biztonságának növeléséhez, és ez a CVC és CVV kód. A CVC a Card Verification Code rövidítése MasterCard bankkártyáknál, és CVV (Card Verification Value) Visa bankkártyáknál, azaz kártya ellenőrző kód. Ez egy háromjegyű kód, nyilván azért háromjegyű, hogy a bankkártyák általános négyjegyű blokkjaitól jól megkülönböztethető legyen.

Ezt a kódot elvileg senki nem tudja, akinek nincs kezében a bankkártya, mert ez csak a bankkártya hátoldalára van rányomtatva. Általában a hátoldalán megtalálható nyomtatva a bankkártya száma, és azt követően látható a háromjegyű CVC kód. Míg egy idegen lakcímét viszonylag könnyű megtudni, addig ez a biztonsági kód tényleg csak a kártyabirtokos számára ismert, ha fizikailag vigyáz a kártyájára.


Betéti, azaz debit kártyák


Fontos tudni, hogy a dombornyomott kártya önmagában még nem jelenti azt, hogy az egy hitelkártya lenne. Kezdetben a magyar piacon is csak kizárólag debit kártyákhoz lehetett hozzájutni. Azaz olyanhoz, ahol a bankok nem engedik azt, hogy a számla mínuszba menjen. Ennél a konstrukciónál a bankok nem óhajtanak hitelezni az ügyfélnek. Ez a debit kártyák lényege.

A debit kártyák között van elektronikus és dombornyomott is. A debit kártyákra vonatkozó szerződésben egyértelműen szerepel , hogy a kártyával csak a számlaegyenleg erejéig lehet vásárolni illetve készpénzt felvenni. További jellegzetesség, hogy viszonylag alacsony éves kártyadíj megfizetése mellett lehet hozzájutni ezekhez a bankkártyákhoz.

Hitelkártyák

A hitelkártya egy olyan konstrukció, ahol a bank kifejezetten támogatja azt, hogy az ügyfél számlája mínuszba menjen, és ezért általában elég magas kamatot számol fel. Mivel itt a bank a hitelfedezet összegéig hitelez az ügyfélnek, itt mindenkinek egy hitelbírálaton kell átesnie, amely elsősorban a Magyarországról származó jövedelmet, a bejelentett munkaviszonyt stb. vizsgálja.

A hitelkártyák egy speciális csoportja az áruhitelkártya, melyet csak áruvásárlásra lehet használni egy adott üzletben, készpénzfelvételre nem. Áruhitelkártyát általában bevásárlóláncok szoktak kibocsátani azzal a céllal, hogy a vásárlókat még inkább magukhoz kössék. Természetesen az áruhitelkártya mögött is ugyanúgy egy bank áll, csak a hitel mutatói és az elbírálás módja különbözhet.

A hitelkártyák magas hitelkamatát a bankok általában ellensúlyozni szokták egy olyan konstrukcióval, hogy az első x, mondjuk átlagosan 45 napig egyáltalán nem számítanak fel kamatot, amennyiben kizárólag vásárlásra használtuk hitelkártyánkat és a fizetési határidő végéig beérkezik a teljes felhasznált összeg.

Tehát ha a következő fizetésünkből minden előző havi plusz költésünket fedezni tudjuk, akkor a számlánkat nem terheli kamat. Egyébként általában már az eredeti vásárlási dátumtól számítják fel a kamatot, bár ezt bankja válogatja.

[PAGEBREAK]

További, speciális bankkártyák

A bankok és üzletek további, speciális kártyákat is kibocsátanak, mint például a befektetési kártya, mely a kártyahasználatot magas hozammal kapcsolja össze. De ezek a kártyák is fő jellemzőiket tekintve besorolhatók a fenti osztályozásokba.

Üzleti bankkártyák

Az üzleti bankkártyák annyiban különböznek a lakosságitól, hogy ezen kártyákat a vállalkozás számára nyitott számlához bocsátja ki a bank, így a velük bonyolított vásárlásokat, természetesen számlával alátámasztva, el lehet számolni kiadásként.

Itthoni vásárlás esetén a költség áfája is visszaigényelhető, csakúgy, mint az átutalásos vagy készpénzes vásárlásoknál. Az üzleti bankkártyák között is megtaláljuk mindazokat a lehetőségeket, amiket a lakossági bankkártyák esetén felsoroltunk.

Ebben a leckében áttekintettük a bankkártyák különböző típusait és a távoli bankkártyás vásárlás biztonsági kérdéseit. Most kérem, válaszolja meg a leckéhez tartozó kérdéseket. Ha még ma beküldi a válaszait, akkor 5 nap múlva megkapja a következő leckénket, mely az interneten keresztüli különböző (nem csak bankkártyás) fizetési módokkal foglalkozik itthon és külföldön.

További jó tanulást kívánva:

Bak János
Silihost tárhely-szolgáltató szakembere

Ellenőrző kérdések

Figyelem! A következő leckét csak azoknak a hallgatóinknak küldjük meg, akik megválaszolják az alábbi tesztkérdéseket!

Keresztnév: *
Email cím: *
Az email cím megerősítése: *

Amennyiben az Ön helyes keresztneve és email címe nem jelent meg a fenti mezőkben automatikusan, úgy kérjük, mentse el a megadott/helyesbített adatait a 'Regisztrációs adatok mentése' gombbal.
Egy magyar kibocsátású Maestro kártya ...
(A) nem használható internetes vásárlásra.
(B) nem használható külföldön.
(C) nem lehet hitelkártya.
A dombornyomás egyedüli funkciója az, hogy ...
(A) ránézésre megkülönböztethető legyen az elektronikus változattól.
(B) terminál hiányában a bankkártya adatok rávasalhatóak legyenek egy bizonylatra.
(C) a kereskedőnek jelezze, hogy ez egy hitelkártya.
A CVC és CVV kód ...
(A) a dombornyomott kártyáknál kiváltja a PIN kódot.
(B) megadását kérik, ha egy hitelkártya egy tranzakcióval mínuszba fordul.
(C) egy plusz biztonsági tényező a távoli vásárlásokhoz.
Távoli bankkártyás tranzakciónál biztonsági okból sose adjuk meg ...
(A) a PIN kódot.
(B) a CVC vagy CVV kódot.
(C) az irányítószámot.
A hitelkártya ...
(A) egy olyan bankkártya, melyet mínuszba forduláskor kényszerhitel-kamat terhel.
(B) a dombornyomott üzleti bankkártya.
(C) olyan számlához kapcsolódik, melyhez hitelkeretet rendelt a bank.



Részvételi feltételek:
A tanfolyam következő leckéjének megjelenéséről kizárólag azokat értesítjük, akik a megelőző lecke kérdéseire beküldték a válaszaikat. Válaszainak beküldésével tudomásul veszi, hogy a tanfolyam szervezői, az [origo] és a Silihost Kft. alkalmanként promóciós emailt küldhetnek Önnek. Az Ön email címét harmadik félnek semmilyen körülmények között nem adjuk ki.

Amint a rendszerünk rögzíti a beküldött válaszait, egy automatikus visszaigazolást küldünk. Ha néhány percen belül nem kap ilyen visszaigazolást, akkor a beküldés nem sikerült. Ennek az esetleges technikai hibákon kívül jellemzően négy oka lehet:
1. Hibásan adta meg az email címét (kérjük, ellenőrizze!)
2. A személyes vagy vállalati spam (kéretlen levél) szűrője megfogta a levelünket (kérjük, engedélyezze a levelek fogadását az "internet-marketing@silihost.hu" email címről, vagy a beküldésnél adjon meg egy olyan saját email címet, ahol minden beérkezett levelét láthatja); Yahoo (és esetleg más nemzetközi) email cím esetén ezen engedélyezés előtt keresse a levelünket a "Bulk" mappában
3. Többször beküldte a válaszait ugyanahhoz a leckéhez (a rendszer csak a legelső beküldött választ fogadja be, azt "javítani" nem lehet)
4. Korábban már elvégezte ezt a leckét (ha például a 3. leckénél kapcsolódott be, de visszamenőleg az 1. leckétől is elkezdte a képzést, akkor a 3. lecke válaszait még egyszer már nem tudja beküldeni)

A felhasználó által megadott e-mail címet a T-Online Magyarország Zrt. nem szolgáltatja ki, és betartja a Személyes Adatok Kezelésére vonatkozó törvényi előírásokat.

Mondja el a véleményét Ön is!

Hozzászólások - 0 hozzászólás

Szólj hozzá Te is!

Név:

Kötelező

E-mail:

Kötelező, nem jelenik meg

Hozzászólás:
Milyen nap van ma (pl: hétfő)?

Kérdezze szakértőinket!

Dr. Egerszegi TamásDr. Egerszegi Tamás

Egerszegi Ügyvédi Iroda
ügyvéd, vezető

Lukász Helga, Szombati OrsolyaLukász Helga, Szombati Orsolya

Profonte Management Akadémia
értékesítés, ügyfélkezelés

Balogh-Celebrini TivadarBalogh-Celebrini Tivadar

emtrek Kft.
cégfejlesztési konzulens, coach

Török AntalTörök Antal

iparjogvédelmi igazságügyi szakértő, mediator

Dr. Badacsonyi TamásDr. Badacsonyi Tamás

pályázati szakértő, NLC Tanácsadói Csoport Kft., ügyvezető



Keresés

digibiz.hu
Keleti és nyugati online óriások Szófiában Keleti és nyugati online óriások Szófiában Október 26-27-án rendezték meg a WebIt Expo nevű innovációs kiállítást,...

Hírlevél

Iratkozzon fel heti hírlevelünkre!

Tudta-e Ön?

hogy a Sikeres Magyarországért hitelprogram fő célja a hazai mikro-, kis- és középvállalkozások hitelhez jutása?
Astoria Szálló Astoria Szálló Száz éve, 1914. március 14-én nyitotta meg a kapuit a budapesti Astoria Szálló, amely a...

Címketár

vállalkozó (322), kkv (316), agrár (269), magyar (255), fejlesztés (208), adó (205), támogatás (196), pályázat (191), pénz (183), APEH (179)

CÍMKETÁR »